這是一次涉及3.4億參保人的改革。

2021年4月22日，中國政府網公布《國務院辦公廳關于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導意見》。這是建立職工醫(yī)保23年來第一次對個人賬戶進行重大改革。

與之前相比，新規(guī)有三處較大變化：一是以后在門診看病有醫(yī)保報銷；二是家人可共用醫(yī)保個人賬戶里的錢；三是單位繳納的醫(yī)保部分不再劃入個人賬戶。

接下來，各地有三年的過渡期來落實新規(guī)。?一位地方醫(yī)保局官員透露，目前正在做地方版本的實施草案。

左手個人賬戶，右手統(tǒng)籌賬戶

此次新規(guī)提出，從高血壓、糖尿病等負擔較重的門診慢性病入手，逐步將多發(fā)病、常見病的普通門診醫(yī)療費納入統(tǒng)籌基金支付范圍。

新規(guī)擴大了支付范圍。之前，統(tǒng)籌賬戶一般只能用于住院醫(yī)療，或特定疾病的門診治療。

整個基本醫(yī)保付費的資金，來自醫(yī)保賬戶的兩部分，個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。

個人賬戶里的錢，直白地說就是個人財產，用途在醫(yī)療方面基本不受限制，看病、買藥、住院都能用。在出現(xiàn)身故、移民等情況時，個人賬戶資金可以直接取出來。

統(tǒng)籌賬戶則可稱為大家的賬戶，為所有繳納了職工醫(yī)保的人共享，賬戶不受個人支配，個人社保關系的轉移、注銷等均不會影響統(tǒng)籌賬戶，簡單說就是誰生病誰用錢。

“有研究顯示，有一半人在60歲時，個人賬戶中是沒有結余的，只靠每個月的那點錢，對他們在門診就醫(yī)、用藥的保障能力很低?！比A中師范大學公共管理學院副教授王超群說。

新規(guī)也致力于解決了這一困境。當然，這也需要統(tǒng)籌基金賬戶有更多的錢做支持。于是，新規(guī)調整了醫(yī)保繳費的分配。

醫(yī)保賬戶里的錢，來自個人繳費和單位繳費。之前個人賬戶里的錢，是個人醫(yī)保繳費的全部和單位醫(yī)保繳費的30%。

新規(guī)調整后是，個人繳納的還是放入個人賬戶，單位繳納的則全部歸統(tǒng)籌基金。一句話，統(tǒng)籌基金賬戶將多了單位繳納的那30%部分，個人賬戶的錢以后要少了。

此前，個人賬戶每月收到的錢，一是個人繳費，約占工資的2%；另一部分來自單位總繳費的30%，而單位繳費約占工資的6%，因此個人賬戶中的單位繳費部分，約占工資的1.8%。

未來，每月個人賬戶收到的錢就只剩下個人繳費這部分了?！盁o論是在職員工還是退休人員，個人賬戶每月的錢大概會減少一半?！币晃坏胤结t(yī)保官員介紹。

個人賬戶的家庭共濟

新規(guī)提出了一個新的模式，個人賬戶的家庭共濟。

按照新規(guī)，個人賬戶，除了本人使用，也可以用來支付其配偶、父母、子女在定點醫(yī)療機構就醫(yī)發(fā)生的費用，甚至包括在定點零售藥店購買藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材發(fā)生的由個人負擔的費用。

也就是說，個人賬戶結余較多的年輕人，可以將結余部分用于父母、子女等家人合乎要求的醫(yī)療費用。

比如，一位職工醫(yī)保參保人，家中的老人只參加了居民醫(yī)保。王超群認為，實行共濟后，老人仍然要帶著自己的醫(yī)?？ㄈタ床?，享受居民醫(yī)保的報銷待遇，在付費的時候，可以用個人賬戶里的錢支付的那一部分，就可以用子女的個人賬戶里的資金。

然而，新規(guī)沒有具體支付的細節(jié)。

“在結算時如何識別是否是一家人？如果一家人在不同地區(qū)參保，如何操作？很多細節(jié)有待今后落實。”一位原北京醫(yī)保官員說。

而且醫(yī)保卡僅限本人使用的規(guī)則并沒有改變。武漢市醫(yī)保局就公開介紹，仍然實行“一人一卡”，和身份證一樣，且必須“專卡專用”。

一位北京職工看了新規(guī)后提出，真心覺得未來我爸媽看病想用我和我哥的個人賬戶，很難，我、我哥、我爸媽，戶口都不在一起，勢必要證明我媽是我媽了。

總之，“現(xiàn)在的醫(yī)保系統(tǒng)還不能支持為別人付款，需要技術升級。”中國人民大學中國社會保障研究中心副主任仇雨臨說。

一些地方已經在探索。福建已經開始實施個人賬戶的家庭共濟?！霸诋?shù)氐恼掌脚_上，由家庭中的任意一個參保人開設共濟賬戶，可以把父母（包括配偶的父母）、配偶、子女都加入這個賬戶中。那么個人賬戶中，超過2000元的部分就會被劃入‘家庭賬戶’中。家庭成員去醫(yī)院看病的時候，只需要帶著本人的醫(yī)保卡，就可以直接用‘家庭賬戶’里的錢支付了。”福建省醫(yī)保局相關負責人介紹。

其實，個別地區(qū)，比如北京也可以說家庭共用個人賬戶了。因為在北京，個人醫(yī)保賬戶的錢每月直接打入職工的北京銀行卡，個人可以隨時直接將這筆錢提取出來，幫助支付家人的看病費用，甚至于任何消費。

新規(guī)強調了個人賬戶的禁區(qū)，不得用于公共衛(wèi)生費用、體育健身或養(yǎng)生保健消費等，不屬于基本醫(yī)療保險保障范圍的其他支出。?

“未來是否可以用于購買商業(yè)健康險？這也是對健康保障的一種投入，還有很多探討的空間。”上述地方醫(yī)保局官員說。

最終，一個個人賬戶用的人會增多，國家醫(yī)保局也提出，建立對個人賬戶全流程動態(tài)管理機制，加強對個人賬戶使用、結算等環(huán)節(jié)的審核。